주담대 금리 또 오르나? 고정 vs 변동금리 뭐가 유리할까… 금리 방향 결정, 금통위 주목(주택담보대출, 대출금리)

주담대 금리 또 오르나? 고정 vs 변동금리 뭐가 유리할까…금통위 결정 주목

 

주택담보대출을 새로 받거나 갈아타기를 고민하는 사람들의 셈법이 다시 복잡해지고 있습니다. 한국은행이 지난 7월 기준금리를 0.25%포인트 인상한 데 이어 오는 8월 27일 금융통화위원회에서 다시 기준금리를 결정하기 때문입니다.

 

현재 한국은행 기준금리는 **연 2.75%**입니다.

 

문제는 기준금리가 앞으로 어떻게 움직일지뿐만 아니라 이미 시중 주택담보대출 금리가 상당히 올라왔다는 점입니다. 그렇다면 지금 주담대를 받는다면..

 

고정금리와 변동금리 중 어느 쪽이 유리할까요?

 

현재 기준금리 2.75%…7월에 3년 6개월 만에 인상

한국은행은 지난 7월 기준금리를 기존 연 2.50%에서 2.75%로 0.25%포인트 인상했습니다. 기준금리 인상은 3년 6개월 만이었습니다.

 

경기가 예상보다 견조한 모습을 보이고 물가 압력이 이어지는 가운데 가계부채와 부동산 가격 상승까지 부담으로 작용했습니다.

이제 시장의 관심은 자연스럽게 8월 27일 금통위로 향하고 있습니다.

 

7월에 이어 두 달 연속 금리를 올리는 이른바 '백투백 인상'에 나설 것인지, 아니면 2.75%에서 한 차례 쉬어갈지가 핵심입니다.

 

기준금리, 동결일까 또 인상일까?

현재 전망은 엇갈립니다. 금융투자협회의 9월 채권시장지표 조사에서는 응답자의 79%가 8월 기준금리 동결을 예상했습니다. 반면 일부 금융시장 전문가들은 물가와 경기 흐름을 고려하면 한국은행이 8월에도 0.25%포인트 추가 인상할 가능성이 있다고 보고 있습니다.

 

실제로 최근 반도체 수출을 중심으로 경기가 예상보다 좋은 모습을 보이고 있고, 물가 압력 역시 완전히 사라졌다고 보기 어렵습니다. 반대로 지난달 이미 금리를 올린 만큼 한 달 만에 다시 인상하기보다는 8월에는 동결한 뒤 10월 상황을 확인할 것이라는 전망도 나옵니다.

 

결국 이번 금통위는 '2.75% 동결'과 '3.00% 추가 인상' 사이에서 시장의 관심이 집중될 전망입니다.

 

그런데 기준금리 멈춰도 주담대 금리는 왜 안 내려갈까?

여기서 많은 사람들이 헷갈리는 부분이 있습니다. 한국은행이 기준금리를 동결하면 주택담보대출 금리도 그대로이거나 내려가는 것 아닐까? 꼭 그렇지는 않습니다.

 

주담대 금리는 기준금리 하나만으로 결정되지 않기 때문입니다. 특히 고정형 주담대 금리는 은행채 5년물 등 장기 시장금리의 영향을 크게 받습니다.

 

변동형 주담대는 은행의 자금조달 비용을 반영하는 COFIX(코픽스)와 연동되는 경우가 많습니다. 따라서 한국은행이 기준금리를 동결하더라도 시장금리와 은행 조달비용이 계속 높다면 실제 소비자가 적용받는 주담대 금리는 쉽게 내려오지 않을 수 있습니다.

 

주담대 금리 8% 시대까지 거론되는 이유

최근 주담대 금리의 상승세도 심상치 않습니다. 코픽스가 상승하면서 변동형 주담대 금리가 올라가고 있고, 장기 국채와 은행채 금리 상승은 고정형 주담대 금리를 밀어 올리고 있습니다.

 

7월 중순 기준 5대 은행의 5년 고정·혼합형 주담대 금리는 연 4% 후반에서 7%대 중반 수준까지 형성됐습니다. 이 때문에 시장금리 상승세가 계속될 경우 일부 상품의 금리 상단이 연 8%에 진입할 가능성까지 거론되고 있습니다.

 

대출금리가 1%포인트만 달라져도 수억원의 주담대를 장기간 이용하는 차주에게는 상당한 부담입니다.

 

그렇다면 고정금리 vs 변동금리, 뭐가 유리할까?

정답은 앞으로의 금리 방향과 대출자의 상황에 따라 달라집니다.

 

고정금리가 유리할 수 있는 경우

앞으로 기준금리와 시장금리가 더 오를 가능성이 크다고 생각한다면 고정금리가 상대적으로 안전합니다. 대출 실행 당시 금리를 일정 기간 고정할 수 있기 때문에 추가적인 금리 상승 위험을 줄일 수 있습니다.

 

특히 매달 상환액이 늘어나는 것을 감당하기 어렵다면 금리 예측보다는 상환액의 안정성을 우선하는 것이 중요할 수 있습니다.

 

변동금리가 유리할 수 있는 경우

반대로 현재 금리 수준이 고점에 가깝고 향후 금리가 다시 내려갈 것으로 예상한다면 변동금리가 유리해질 가능성이 있습니다. 시장금리와 코픽스가 하락할 경우 대출금리도 일정 시차를 두고 내려갈 수 있기 때문입니다.

 

다만 예상과 달리 금리가 추가 상승한다면 이자 부담 역시 함께 증가합니다.

 

3억원 빌렸다면 금리 1% 차이는 얼마나 클까?

예를 들어 대출잔액을 단순히 3억원이라고 가정해 보겠습니다.

금리가 연 5%라면 연간 단순 이자 부담은 약 1,500만원입니다.

금리가 연 6%가 되면 약 1,800만원으로 늘어납니다.

 

금리가 단 1%포인트 올랐을 뿐인데 연간 이자 차이가 약 300만원, 월평균으로 보면 약 25만원입니다.

 

실제 원리금균등상환 대출에서는 상환방식과 기간에 따라 금액이 달라지지만 금리 1%포인트의 차이를 가볍게 볼 수 없는 이유입니다.

 

대출받기 전 이것만은 확인하자

고정과 변동 중 하나를 무조건 선택하기보다 실제 은행에서 제시하는 조건을 비교해야 합니다. 같은 날에도 은행과 상품, 신용도, 우대조건에 따라 적용금리가 상당히 달라질 수 있습니다.

 

특히 확인해야 할 것은 실제 적용금리, 금리 고정기간, 우대금리 조건, 중도상환수수료, 향후 금리 산정방식입니다. 5년 고정형이라고 해도 대출 만기 전체가 고정되는 것이 아니라 일정 기간이 지난 뒤 변동금리로 전환되는 상품도 있기 때문에 상품 구조를 반드시 확인해야 합니다.

 

금통위의 결정이 중요한 이유

 

이번 금통위에서 기준금리를 동결하더라도 주담대 금리가 곧바로 크게 내려갈 것이라고 단정하기는 어렵습니다. 반대로 기준금리를 3.00%로 추가 인상한다면 대출자들의 금리 부담이 더욱 커질 가능성이 있습니다.

 

따라서 새로 주택담보대출을 받거나 대환대출을 고민하고 있다면 단순히 '고정이 싸다', '변동이 싸다'만 비교할 것이 아니라 앞으로의 금리 방향과 자신의 상환 여력을 함께 따져보는 것이 중요합니다.

 

특히 당장 대출 실행을 서두를 필요가 없다면 8월 27일 한국은행의 기준금리 결정과 향후 금리 전망 메시지까지 확인한 뒤 판단하는 것도 방법입니다.

 

지금 주담대 시장에서 가장 중요한 질문은 단순합니다. 금리가 여기서 멈출 것인가, 아니면 한 번 더 올라갈 것인가. 금리 방향의 결과가 앞으로의 주담대 금리 흐름을 가늠할 중요한 분기점이 될 전망입니다.

 

 

 

 

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